今年以來(lái)，銀行業(yè)把防風(fēng)險(xiǎn)放在首要位置，其中的理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)、交叉金融業(yè)務(wù)，都是防控風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)領(lǐng)域。

銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示，在4月21日的銀監(jiān)會(huì)一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清發(fā)表講話提出：在規(guī)范理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)方面，要首先規(guī)范銷售行為，充分披露產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格落實(shí)“雙錄”（指錄音錄像）；在規(guī)范交叉金融業(yè)務(wù)方面，要落實(shí)穿透原則，根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)足額計(jì)提資本和撥備，不得對(duì)新開(kāi)展的同業(yè)投資業(yè)務(wù)實(shí)施多層嵌套。同時(shí)，完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，將交叉金融業(yè)務(wù)等納入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)范圍，定期開(kāi)展壓力測(cè)試，合理控制期限錯(cuò)配水平。

銀監(jiān)會(huì)披露，截至3月末，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)29.1萬(wàn)億元，比年初增加958億元，同比增長(zhǎng)18.6%，增速比去年同期大幅下降34.8個(gè)百分點(diǎn)。其中，理財(cái)資金投向非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)的余額4.93萬(wàn)億元，占全部理財(cái)資金的比重為15.4%，比2013年高峰時(shí)期大幅下降20.6個(gè)百分點(diǎn)。

“理財(cái)是我國(guó)重要的金融產(chǎn)業(yè)，我們（指銀監(jiān)會(huì)）對(duì)待理財(cái)，既不是反對(duì)也不是取消（的態(tài)度）?！迸c會(huì)人士向財(cái)新記者表示，郭樹(shù)清在前述會(huì)上強(qiáng)調(diào)要規(guī)范銷售行為，不允許銀行模糊責(zé)任、誤導(dǎo)消費(fèi)者?！拔覈?guó)是一個(gè)高儲(chǔ)蓄的國(guó)家，理財(cái)產(chǎn)品在很大程度上取代了存款，而不是（等于）財(cái)富管理（產(chǎn)品）。”

銀監(jiān)會(huì)披露，截至3月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債余額分別為21.7萬(wàn)億元和30.3萬(wàn)億元，比年初分別下降1.4萬(wàn)億元和1.9萬(wàn)億元，同比增速分別為-2.2%和12.6%。

與會(huì)人士向財(cái)新記者表示，郭樹(shù)清在前述會(huì)上提及，銀行通過(guò)同業(yè)資金購(gòu)買同業(yè)理財(cái)?shù)哪Ｊ?，?shí)際上是在用理財(cái)資金再買理財(cái)產(chǎn)品，“確實(shí)很危險(xiǎn)”。他指出，對(duì)于同業(yè)業(yè)務(wù)占比高的、發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的機(jī)構(gòu)，要強(qiáng)化信息披露。

重點(diǎn)整治理財(cái)不實(shí)銷售

29萬(wàn)億的銀行理財(cái)增速已經(jīng)放緩，但“飛單”等風(fēng)險(xiǎn)案件仍層出不窮。近期，民生銀行曝出北京航天橋支行虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品一案，其規(guī)模及運(yùn)作手段，令業(yè)內(nèi)咋舌。

“在規(guī)范理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)方面，一定要首先規(guī)范銷售行為。”據(jù)與會(huì)人士向財(cái)新記者透露，郭樹(shù)清在會(huì)上要求，必須充分披露理財(cái)產(chǎn)品的信息和風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格落實(shí)“雙錄”要求，做到買者自負(fù)，打破剛性兌付。銀行要規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，縮短鏈條提高效率，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算。

“投資者、消費(fèi)者不打錯(cuò)仗?！惫鶚?shù)清指出，目前銀行的問(wèn)題主要在于模糊和誤導(dǎo)投資者?！澳阍阢y行給人家賣的銀保理財(cái)，你非要說(shuō)是銀行理財(cái)，甚至還讓保險(xiǎn)公司的人到銀行去，穿著和銀行一樣的制服，那銀行就存在機(jī)構(gòu)責(zé)任。是刑事責(zé)任還是民事責(zé)任，要看具體情況，但不允許模模糊糊?！?/p>

郭樹(shù)清表示，對(duì)比基金這類理財(cái)產(chǎn)品而言，要重點(diǎn)整治變相承諾剛性兌付的不實(shí)理財(cái)產(chǎn)品?！拔覀円灿泻艹晒Φ姆独热缁?，每年都（價(jià)格）波動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)，投資者都認(rèn)賬。反面的例子也很多，比如各地方上很多金融機(jī)構(gòu)直接變相地宣傳保本高收益的理財(cái)產(chǎn)品，甚至是制造假象，這些就是整治重點(diǎn)?！?/p>

除此，郭樹(shù)清認(rèn)為，大多數(shù)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的客戶也是銀行客戶，非法集資一旦爆發(fā)，極易向銀行滲透擴(kuò)散；還有的個(gè)別銀行工作人員參與其中，使得第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行甚至大行來(lái)接觸這些非法集資的產(chǎn)品。

3月30日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銷售專區(qū)“雙錄”實(shí)施情況專項(xiàng)評(píng)估檢查的通知》（47號(hào)文），為規(guī)范銀行自有理財(cái)及代銷業(yè)務(wù)行為，有效治理誤導(dǎo)銷售、私售“飛單”等問(wèn)題，決定對(duì)銀行銷售專區(qū)“雙錄”實(shí)施情況開(kāi)展專項(xiàng)評(píng)估檢查。

“新老劃斷”整治同業(yè)業(yè)務(wù)

針對(duì)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)，郭樹(shù)清提醒關(guān)注其可能引發(fā)的區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

與會(huì)人士透露，郭樹(shù)清在會(huì)上指出，許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)理財(cái)、信托等渠道開(kāi)展跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)，有的過(guò)度依賴期限錯(cuò)配和杠桿運(yùn)作，有的鏈條很長(zhǎng)，層層嵌套。特別是銀行通過(guò)同業(yè)資金購(gòu)買同業(yè)理財(cái)?shù)哪Ｊ?，?shí)際上是在用理財(cái)資金再買理財(cái)產(chǎn)品，確實(shí)很危險(xiǎn)，因?yàn)槔碡?cái)有隱性的剛性兌付。

郭樹(shù)清指出，“這類產(chǎn)品的透明度低，基礎(chǔ)資產(chǎn)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)難以識(shí)別，銀行往往未能按照傳統(tǒng)原則足額計(jì)提撥備和資本，機(jī)構(gòu)之間的法律責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不明確，存在較大隱患，甚至可能促發(fā)局部地區(qū)一定領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

因此，銀監(jiān)會(huì)要求，根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備。不得對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)行多層嵌套，確保業(yè)務(wù)復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配。嚴(yán)格排查存量業(yè)務(wù)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定應(yīng)對(duì)策略和退出時(shí)間，逐步消化存量風(fēng)險(xiǎn)。
“一定要吸取美國(guó)金融危機(jī)的教訓(xùn)?！睋?jù)與會(huì)人士透露，郭樹(shù)清在會(huì)上要求，要定期進(jìn)行壓力測(cè)試，合理控制期限錯(cuò)配水平，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要鎖定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行，實(shí)行一對(duì)一盯防。“你（指銀行）說(shuō)你需要時(shí)間，我們給你時(shí)間。一下子承受不住，給點(diǎn)時(shí)間來(lái)承受?！?/p>

據(jù)此前財(cái)新報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)“四不當(dāng)”專項(xiàng)治理工作（53號(hào)文，不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)收費(fèi)）要求，針對(duì)同業(yè)資產(chǎn)端：檢查單家商業(yè)銀行同業(yè)存單計(jì)入同業(yè)融出資金余額，是否超過(guò)銀行一級(jí)資本的50%；針對(duì)同業(yè)負(fù)債端，檢查同業(yè)存單計(jì)入同業(yè)融入資金余額，是否超過(guò)銀行負(fù)債總額的三分之一等。

財(cái)新記者按上市銀行披露的2016年年報(bào)測(cè)算，若將銀行同業(yè)存單規(guī)模納入同業(yè)負(fù)債，浦發(fā)銀行、浙商銀行、光大銀行等股份制銀行，錦州銀行、青島銀行、天津銀行、江蘇銀行、盛京銀行、鄭州銀行等多家城商行均超標(biāo)。除此，根據(jù)國(guó)金證券債券研究團(tuán)隊(duì)在今年1月的測(cè)算，暫未披露年報(bào)的興業(yè)銀行、杭州銀行、上海銀行等多家銀行也超標(biāo)。